Vakuudeton laina

Vakuudeton laina, mikä sopii tarpeisiisi

Käyttölaina, kulutusluotto, pikalaina… Vakuudettomalla lainalla on monia nimiä, mutta yhteistä niille kaikille on nimestäkin kuuluva seikka, eli vakuudettomuus. Pankkiala perustui ennen pitkälti rahan siirtämiseen sieltä missä sitä oli sinne, missä sitä tarvittiin. Tämä tarkoitti helpompia lainoja tavallisille suomalaisille sekä yrittäjille. Sittemmin pankkialan keskittyminen suuntautui kuitenkin parempia voittoja tuoviin liiketoiminta-alueisiin. Samaan aikaan lisääntynyt säätely teki perinteisen lainan hankkimisesta vaikean ja ennen kaikkea hitaan prosessin.

Lainarahan tarve ei kuitenkaan kadonnut minnekään ja pian markkinat täyttyivätkin erilaisista yksityisistä lainanantajista, jotka tarjosivat nopeita lainoja hyvin erilaisilla ehdoilla. Ylilyöntejäkin tapahtui, mutta lainsäädäntö on sen jälkeen pyrkinyt suojelemaan kuluttajia riistoehdoilta.

Paras tapa hankkia juuri sinulle sopiva laina on kuitenkin lainan kilpailutus. Kilpailuttamalla lainan, saat aina parhaan mahdollisen lainatarjouksen yhdestä paikasta. Se puolestaan tapahtuu helpoimmin meidän kaltaistemme lainanvertailupalveluiden avulla.

Mutta mitä vakuudeton laina tarkoittaa käytännössä? Milloin sellaista kannattaa hakea? Miten erilaiset lainat eroavat toisistaan ja mihin kannattaa kiinnittää huomiota sellaista haettaessa? Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä artikkelista.

Mitä lainavakuus tarkoittaa?

Vakuus on perinteisessä mielessä tae, jonka lainanottaja antaa lainanantajalle siitä, että tämä hoitaa velvoitteensa, eli lainan takaisinmaksamisen. Vakuutta voidaan kutsua myös takuuksi tai pantiksi, joita käytetään myös usein erilaisten lainojen yhteydessä. Vakuudet ovat yleensä tarpeen silloin, kun lainasumma on suurempi ja hakijan säännölliset tulot tai omaisuus eivät riitä kattamaan sitä tarpeeksi suurelta osin.

Vakuudet jaetaan yleensä kahteen päätyyppiin:

Henkilövakuus

Henkilövakuus on tilanne, jossa joku kolmas osapuoli, esimerkiksi lainanottajan vanhemmat tai kaveri, ottaa vastuun lainan takaisinmaksamisesta. Tämä tapahtuu yleensä vakuuden antajan koko omaisuudella. Jos laina hoidetaan oikein ja ajallaan, tämä henkilö ei joudu maksamaan mitään. Mikäli ongelmia kuitenkin esiintyy tai lainan maksu häiriintyy esimerkiksi varattomuuden takia, joutuu henkilövakuuden antaja vastaamaan koko loppu lainan takaisinmaksusta.

Pankkilainojen kohdalla tällainen henkilöperusteinen vakuus, eli takaus, on edelleen hyvin runsaasti käytetty vakuuden muoto. Se on ottajalle helppo siinä mielessä, että hän saa näin lainansa ja välttää ongelmien syntyessä omaisuuden suoran menetyksen pankille. Vakuuden antajalle takaus on kuitenkin aina riski, sillä jos asiat menevät pieleen, voi maksettavaksi koitua suuriakin summia – kenties loppuelämän ajaksi.

Esinevakuus

Esinevakuus on hyvin yleinen panttilainaamoissa sekä myös perinteisissä pankeissa. Näissä tapauksissa lainan hakija antaa vakuudeksi jonkun tietyn omistamansa asian. Se voi esimerkiksi olla tontti, auto tai asunto, jonka arvo on lainan antajan mielestä riittävän suuri takaamaan takaisinmaksuhalukkuuden tai ongelmien sattuessa kattamaan riittävän ison osan lainatusta summasta.

Esimerkki tällaisesta lainasta voisi olla vaikkapa asuntolaina, jonka vakuudeksi annetaan lainanottajan tai hänen läheisensä omistuksessa oleva asunto, tontti tai muu arvo-omaisuus.

Vakuutena voi olla myös rahaa, mutta se on yleensä lainojen yhteydessä harvinaisempi käytäntö. Sen sijaan vuokravakuudet ovat hyvin tavallinen keino taata vuokranmaksu ja asunnon kunto erilaisten vuokrasuhteiden yhteydessä.

Miten vakuudettomat lainat toimivat?

Nykyisin on runsas valikoima erilaisia lainanantajia, jotka myöntävät lainaa jopa 70 000 euroon saakka ilman minkäänlaisia vakuuksia. Yleensä tällaiset lainapäätökset myös syntyvät melko nopeasti, joskus jopa minuuteissa, ja ilman, että lainanantaja ja -ottaja koskaan tapaavat.

Tämän mahdollistavat etupäässä nykyiset nopeat tietojärjestelmät sekä niiden välinen tietojenvaihto. Hakijan luottotiedot ovat lainanantajilla klikkauksen päässä tai saatavissa kokonaan automaattisilla järjestelmillä. Usein lainapäätöksetkin syntyvät itsestään ilman, että niihin tarvitaan lainkaan ihmistyövoimaa – näin luottopäätöksiä voidaan antaa ympäri vuorokauden.

Toinen asia, joka tekee vakuudettomien lainojen myöntämisestä mahdollista, on niiden korkotaso, joka on yleensä jonkin verran korkeampi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Varsinaisen korkokustannuksen lisäksi hakijan maksettavaksi tulee lisäksi erilaisia lainan perustamiskuluja, tilinhoitomaksuja sekä laskutuslisiä, joiden avulla lainanantajat kattavat satunnaisia luottotappioitaan.

Vakuudettoman lainan hakijan kannattaakin aina tarkistaa lainan kokonaiskustannukset, jotka voivat olla huomattavasti varsinaista nimelliskorkoa suuremmat.

Millaisia vakuudettomia lainoja on olemassa?

Vakuudettomia lainoja ovat periaatteessa kaikki sellaiset luottosopimukset, joissa hakijan ei tarvitse asettaa lainan vastineeksi mitään vakuuksia. Tällaisia voivat olla esimerkiksi kauppojen tarjoamat osamaksupalvelut, yksityisiltä lainanantajilta haettava kertaluontoinen kulutusluotto tai erilaiset joustavat luottotilit.

Kertaluontoiset vakuudettomat lainat

Kertaluontoinen vakuudeton laina on juuri sitä, miltä se kuulostaakin. Kerran tehtävä nosto, jonka summa siirtyy suoraan lainanhakijan tilille tai vastineeksi jostain asiasta. Varmasti tavallisin esimerkki tällaisista ovat kauppojen tarjoamat maksupalvelut, joissa käyttäjä maksaa hinnan yhdessä tai useammassa erässä laskulla.

Vakuudeton laina voi kuitenkin olla myös suurempi. Niillä rahoitetaan usein myös autolainoja, asunnon käsirahoja, vuokravakuuksia, remonttilainoja tai erilaisia yrityslainoja.

Vakuudettomat lainapalvelut auttavat myös yrittäjiä erityisesti sellaisissa tapauksissa, joissa lainapäätöksen olisi synnyttävä nopeasti. Tällainen tilanne voisi esimerkiksi olla äkillinen investointitarve tai yllättävät veromätkyt, joista selviämiseen yrityksen tavallinen kassavirta ei riitä.

Joustavat vakuudettomat lainat

Vakuudettomia lainoja saa myös joustavassa muodossa. Tällaisista joustavista lainoista käytetään erilaisia nimityksiä kuten lainalimiitti, luottolimiitti, lainatili tai luottotili. Tämä tarkoittaa tavallisesti sitä, että laina haetaan tai myönnetään jollekin tietylle summalle, jota lainanhakija voi nostaa tarpeensa mukaan joustavasti tililleen. Tällainen lainoittaminen on yleistynyt viime vuosien aikana lisääntyneen säätelyn vuoksi. Nykyisin lainaa ei voida myöntää ja siirtää hakijalle öiseen aikaan – joustoluotto toimii niin, että laina on jo myönnetty ja hakija voi käyttää sitä tahtomallaan tavalla ja yleensä mihin vuorokaudenaikaan tahansa.

Monissa lainapalveluissa joustavilta luottotileiltä voidaan nostaa rahaa jopa minuuteissa, kun lainapäätös on kerran tehty. Tällaiset lainalimiitit tai luottolimiitit ovat käteviä joustavuutensa takia ja kuluttaja voi nostaa aina sopivan summan eikä ylimenevästä summasta tarvitse maksaa ylimääräisiä korkoja. Kuluttajan on kuitenkin hyvä tarkistaa lainan muut kustannukset, jotka voivat olla hyvinkin korkeita suhteessa käytettyyn luoton määrään.

Joustavat luottotilit toimivat periaatteessa samalla tavalla kuin luottokortit. Eli lainan hakija maksaa niissä vain nostetusta rahasta tietyn, koko lainalle säädetyn korkoprosentin ja kulujen mukaan. Luotto itsessään ja tilin ylläpito voi olla hakijalle jopa maksutonta. Näissä ehdot ovat kuitenkin hyvin vaihtelevat ja ne kannattaakin aina tarkistaa erikseen.

Milloin vakuudetonta lainaa kannattaa nostaa?

Lainaa ei kannata koskaan ottaa turhaan tai enempää kuin välttämättä tarvitsee. Kuitenkin monia elämän suuria (tai pienempiä) hankintoja on vaikeaa tehdä pelkästään säästämällä. Joskus eteen tulee yllättäviä tilanteita tai mahdollisuuksia, joihin on pakko tarttua heti tai ne menevät ohi.

Toisinaan unelma ei voi odottaa tai investointitilanne tule toistumaan.

Silloin kannattaa ensin miettiä miten rahoitus kannattaa järjestää ja miten voit järjestää takaisinmaksun niin, että taloutesi pysyy sen kanssa tasapainossa. Vakuudeton laina on nostettavissa helposti, mutta se kannattaa aina vertailla muiden tarjousten kanssa. Erot lainojen ehdoissa voivat olla huomattavia ja yhdessä korkojen sekä muiden kustannusten kanssa merkitä sinulle tuhansien eurojen säästöjä – tai menetyksiä – vuodessa.

Axolaina-palvelun avulla pystyt tekemään lainahakemuksen jopa minuuteissa ja saat nopeasti tarjouksen useilta luotettavilta lainanantajilta. Lainan voit saada tilillesi heti riippuen luoton myöntävästä pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Mihin vakuudetonta lainaa nostettaessa kannattaa kiinnittää huomiota?

Lainassa maksujen suuruuteen vaikuttavat ennen kaikkea lainattavan summan suuruus sekä takaisinmaksuaika. Pidentämällä maksuaikaa voit saada kuukausittaiset kulut pienemmiksi, mutta todennäköisesti maksat kokonaisuudessaan lainastasi enemmän.

Lainan hinnan tärkein määrittäjä lienee korko, joka voi olla lainoissa mitä tahansa, mutta on vakuudettomissa lainoissa tavallisesti 7%–20% välillä. Korko tarkoittaa lainasummasta maksamaasi hintaa. Kuukausikustannukset ovat lainaerä + korko ja niiden vertailu eri lainoittajien välillä onkin tavallisesti helppoa. Valitettavasti ne eivät kuitenkaan anna sinulle kokonaiskuvaa lainan hinnasta.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on se mittari, johon hakijan kannattaa kiinnittää ensimmäiseksi huomiota lainaa arvioidessaan. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan korot sekä kustannukset. Nykyinen EU-kuluttajasuojalainsäädäntö edellyttää kaikilta lainailmoituksilta myös todellisen vuosikoron kertomista niin, että siinä on huomioitu kaikki luottoon liittyvät palkkiot, korot sekä lyhennysaikataulu. Erityisesti pienissä lainoissa luotonantajien maksut voivat nostaa luoton todellisia kustannuksia huomattavasti pelkkää lainaa ja sen korkoja ylemmäs.

Kuukausikorko ja vuosikorko

Lainoja myytäessä puhutaan usein sekä kuukausikorosta, että vuosikorosta. Tämä korostuu erityisesti silloin, kun laina on pieni ja sen maksuaika todennäköisesti vain muutamia kuukausia. Tällöin kuukaudessa maksamasi summan merkitys korostuu. Todellinen vuosikorko voi lainassa tuntua kovalta, mutta jos sen kuukausierät ovat maltilliset ja tiedät voivasi maksaa lainan ajoissa pois, voi tällainen laina olla sinulle kokonaiskustannuksiltaan edullisempi vaihtoehto. Heti kun maksu pitkittyy vuosiin, alkaa vuosikorko kuitenkin muuttumaan paljon kuukausikorkoa merkittävämmäksi tekijäksi lainaa arvioidessa.

Kiinteä korko vai vaihtuva korko

Lainasopimuksessa lainalla on tavallisesti joko kiinteä tai vaihtuva korko. Näiden erona on se, että kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, kun taas vaihtuvaan korkoon vaikuttava ulkoiset tekijät, kuten esimerkiksi Euribor-korko. Vaihtuvassa korossa korko voi laina-aikana nousta tai laskea laina-aikana paljonkin.

Oli lainassa sitten kiinteä tai vaihtuva korko, kannattaa se aina maksaa takaisin mahdollisimman pian korkomenoissa säästääksesi.

Maksuehdot

Laina-aika riippuu yleensä vain sinusta ja taloudellisesta tilanteestasi. Yleensä lainoissa on mahdollista suorittaa myös ylimääräisiä maksuja, jotka lyhentävät arvioitua laina-aikaa. Tähän ei kuitenkaan aina voi luottaa ja maksujen joustavuus kannattaakin tarkistaa lainauksen yhteydessä. Joinakin kuukausina saatat esimerkiksi haluta maksaa sovittua summaa enemmän ja näin lyhentää laina-aikaa, tai vaihtoehtoisesti pitää maksuvapaita kuukausia. Katso siis aina minkälaisia vaihtoehtoja lainoittaja sinulle tarjoaa.

Miksi valita Axolaina-lainavertailun vakuudeton laina?

Axolaina-palvelun tavoitteena on tehdä lainavertailusta sinulle mahdollisimman helppoa. Tarvitsit vakuudetonta lainaa sitten auton rahoittamiseen, lainojen yhdistämiseen, remonttiin, matkaan, asuntolainasi käsirahaan tai vaikka yrityksesi äkilliseen investointitarpeeseen, löydät meiltä aina kattavan tarjoaman lainoja, joista voit valita itsellesi edullisimman tai parhaimmilla ehdoilla varustetun.

Axolaina on pohjoismaalainen yritys, jonka kumppaneiksi valitaan vain luotettavia, hyvää lainanantotapaa ja lainsäädäntöä noudattavia lainoittajia. Suoruus, rehellisyys ja läpinäkyvyys ovat meille tärkeitä arvoja ja asiakkaidemme luottamus on meille elinehto. Axolainalla täytät lainahakemuksesi nopeasti ja saat hetkessä lukuisia lainatarjouksia, joiden ehdot ja kustannukset ovat selkeästi esillä. Lainamme ovat vakuudettomia ja saat ne tavallisesti nopeasti tilillesi. Meiltä voitkin helposti löytää sinulle sopivimman 500–70 000 € lainan eri pituisilla takaisinmaksuehdoilla sekä koroilla. Ilmoitamme aina selkeästi myös lainojemme todelliset vuosikorot.

Lainan hakeminen Axolainan avulla on sinulle maksutonta ja saamasi lainatarjoukset ovat voimassa jopa 30 päivää hakemuksesi jälkeen, joten voit rauhassa päättää mihin lainatarjoukseen tartut. Lainahakemus ei myöskään sido sinua mihinkään ennen kuin hyväksyt jonkun kumppaneidemme sinulle tekemistä vakuudettomista lainoista.

Meille asiakaspalvelu on tärkeää ja voitkin turvautua suomenkielisten asiantuntijoidemme apuun missä tahansa lainaprosessin vaiheessa. Voimme auttaa sinua arvioimaan lainatarpeesi sekä sinun tilanteeseesi sopivimman takaisinmaksuvaihtoehdon. Miksi siis lähtisit pankkiin jonottamaan palvelua, kun meiltä saat saman nopeammin, ilman vakuuksia ja mahdollisesti vielä edullisemmilla kuukausierillä? Samalla yksittäisten lainoittajien sivuilta saat yleensä vain yhden tarjouksen – myös tapauksissa, joissa vaihtoehtona olisi osamaksusopimus, kannattaa joskus käyttää lainavertailupalvelua, sillä voit saada sen kautta hankintaasi tarvitseman rahan paljon edullisimmilla ehdoilla. Ja melkein yhtä nopeasti.

Axolaina tekee lainavertailusta helpompaa.