Laina on aina iso päätös, johon valmistaudutaan huolellisesti. Mikään ei kuitenkaan ole niin turhauttavaa, kuin saada hylätty lainapäätös kaiken suunnittelun ja valmistelun jälkeen.
Vaikka olisit tarkasti laskenut budjetin oikein ja kilpailuttanut lainatarjoukset lainanvälittäjän kautta, saatat silti saada hylätyn lainapäätöksen sähköpostiisi. Luottotietosi ovat puhtaat, etkä ymmärrä, mistä kiikastaa.
Jos mietit, miksi en saa lainaa kunnossa olevista luottotiedoista huolimatta, lue tämä artikkeli. Lukemisen jälkeen ymmärrät, mistä syistä pankit hylkäävät lainahakemuksia ja mitä sinä voit tehdä parantaaksesi mahdollisuuksiasi lainansaantiin.
Ensimmäisenä on hyvä tehdä selväksi, millainen hakija voi saada kauttamme lainaa. Kaikki yhteistyöpankkimme vaativat hakijalta kolme vähimmäisehtoa.
Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias. Tämä on Suomen laissa asetettu alaikäraja, johon jokainen pankki ja rahoituslaitos on sitoutunut. Jotkin yhteistyökumppaneistamme ovat itse määrittäneet ikärajakseen 20 ikävuoden alarajan. Sinun ei kuitenkaan tarvitse huolehtia pankkien erilaisista ikäkriteereistä, sillä me pidämme huolen siitä, että hakemuksesi lähetetään vain niihin pankkeihin, joihin profiilisi sopii.
Toisekseen hakijalla tulee olla säännölliset tulot. Mitä ikinä tulonlähteesi onkaan, tulee pitkän aikavälin tulot olla suhteellisen vakaat. Vaikka kyseessä olisikin määräaikainen työ, tai useita pienempiä tulonlähteitä, pankeille on tärkeää saada tieto siitä, että hakija kykenee säännöllisesti lyhentämään lainaansa.
Kolmanneksi hakijalla ei saa olla luottotiedoissaan maksuhäiriömerkintöjä. Tämä rajoite on lähtökohtaisesti tehty suojelemaan lainanottajaa. Maksuhäiriömerkintä syntyy yleensä vaikeuksista hallita omaa taloutta, eikä tällaisissa tilanteissa uuden lainan ottaminen paranna tilannetta. Jos sinulla on luottotietomerkintä, kannattaa keskittyä suunnitelmallisesti lyhentämään olemassa olevia velkoja ja hakea apua esimerkiksi Takuusäätiöltä.
Jos kaikki yllä mainitut kriteerit täsmäävät sinuun, etkä siitä huolimatta saanut lainatarjouksia pankeilta, lue huolella nämä viisi yleisintä syytä, joiden olemme huomanneet aiheuttavan hylkääviä lainapäätöksiä.
Pureudutaan seuraavaksi tarkemmin siihen, mitä nämä syyt pitävät sisällään.
Todennäköisin syy sille, ettei lainaa saa, on hakemusten vähyys. Tämä vaikuttaa erityisesti niihin kuluttajiin, jotka eivät hyödynnä lainanvertailupalveluita.
Tämä ei tietenkään koske sinua, sillä olet järkevä kuluttaja ja kilpailutat lainasi kauttamme!
Valitettavan moni lainanhakija ei kuitenkaan ymmärrä lainojen kilpailutuksen tärkeyttä. Lainaa saatetaan hakea vain omasta, tutusta pankista. Jos pankki syystä tai toisesta hylkää hakemuksen, lainaprosessi päättyy siihen. Toisaalta pankki saattaa tarjota lainaa suurella korolla, mutta tätä voi olla vaikeaa huomata, jollei korolle ole vertailukohtaa muista tarjouksista.
Kuitenkin, jos lainahakemus lähetetään yli 20 pankille yhden sijaan, todennäköisyydet lainan hyväksymiselle kasvavat merkittävästi! Mitä useampi pankki näkee lainahakemuksesi, sitä todennäköisemmin saat lainatarjouksen.
Koska jokainen pankki myöntää lainaa hieman eri kriteereillä, lainaa ei kannata hakea vain yhdestä pankista. Vaikka yksi pankki ei olisikaan valmis myöntämään sinulle lainaa, toiselle pankille voit näyttäytyä hyvänä lainanhakijana.
Lainamäärä suhteutetaan aina realistisesti tuloihin. Jos haettu lainasumma on 70 000 € ja bruttotulot kuukaudessa 800 €, ei usean sadan euron kuukausittainen lainalyhennys ole mahdollinen.
Pankit ottavat lainaa myöntäessään riskin, jonka suuruutta ne arvioivat takaisinmaksukyvykkyydellä. Jos lainasumman katsotaan olevan liian suuri suhteessa tuloihin, on todennäköistä, ettei pankki katso maksukyvykkyyden olevan hyvä.
Laske siis ennen lainan hakemista, millainen kuukausierä on sinulle realistisesti mahdollista maksaa. Lainan lyhennyksen kuukausierän ei tulisi olla yli 30 % bruttotuloja suurempi, jotta myös muu eläminen on lyhennyksen rinnalla mahdollista.
Muista myös, että laina-ajalla on suuri vaikutus lainan kuukausierään. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä pienempi on yhden kuukauden maksuerä.
Suosittelemme aina valitsemaan lainalle mahdollisimman pitkän takaisinmaksuajan, sillä näin lainan joustaa elämäntilanteesi mukaan. Voit aina maksaa lainaa nopeammin takaisin kuin mitä lainasopimuksessa on määritelty, mutta tällä tavalla lainan takaisinmaksu ei aiheuta sinulle ylimääräistä stressiä.
Suurin yksittäinen tekijä lainan myöntämiselle on hakijan maksukyky. Tämä kattaa sekä hakijan todellisen maksukyvyn sekä sen maksukyvyn, jonka pankki arvelee hakijalla olevan.
Pankki siis myös itse laskee todennäköisiä arvioita maksukyvystäsi, jonka vuoksi heidän arvionsa saattaa suurestikin poiketa siitä, mitä itse arvioit taloudellisen tilanteesi olevan.
Pankki laskee, kuinka suuri riski lainan myöntäminen sinulle olisi heidän näkökulmastaan. Tähän riskiin vaikuttavat esimerkiksi tämänhetkinen varallisuutesi, nykyiset velkasi sekä työtilanteesi.
Yleinen elämäntilanne vaikuttaa pankin arvioimaan takaisimaksukyvykkyyteen. Jos sinulla on esimerkiksi useita lyhytkestoisia ja määräaikaisia työsuhteita, ei maksukykysi vaikuta vakaalta.
Vakituinen ja pitkäaikainen työsuhde taas näyttäytyy pysyvyytenä, ja saa sinut näyttämään luotettavammalta lainan takaisinmaksajalta. Kuitenkaan määräaikainen työsuhde ei yksittäisenä tekijänä ole syy lainahakemuksen hylkäämiseen.
Lainan hyväksymiseen vaikuttaa myös asumismuotosi. Esimerkiksi omistusasunto lisää vakuuttavuuttasi lainanhakijana. Kaikenlainen omistettu omaisuus lisää turvaa pankille, joka pohtii lainan myöntämisen riskejä.
Omistetut kiinteistöt tai muu pääomaa on aina positiivinen merkki lainan takaisimaksun osalta. Kerro siis aina omistuksistasi ja lisätuloistasi lainahakemuksella.
Nykyisten velkojen määrä vaikuttaa huomattavasti uuden lainan saantiin. Jos pankki katsoo, että aiempien velkojen kokonaissumma on jo itsessään huomattava, ei lisävelan myöntäminen ole pankille eikä myöskään lainanhakijalle hyväksi.
Jos vakuudetonta lainaa on kertynyt useasta eri paikasta, kannattaa silloin hakea yhdistelylainaa. Pankki kokee yhdistelylainan riskittömämmäksi myöntää, sillä edullisempi yhdistelylaina lisää hakijan kokonaisvaltaista takaisinmaksukykyä. On myös aina mahdollista hakea yhdistelylainan yhteydessä lisälainaa, jolla pystytään kattamaan tämänhetkinen lainantarve.
Lainaa hakiessasi pankki arvioi, kuinka todennäköisesti pystyt maksamaan pois nykyiset velkasi sekä mahdollisen uuden velan. Jos arvio on negatiivinen, ei uutta lainaa myönnetä.
Myös se, miten olet aiemmin hoitanut talousasiasi, otetaan huomioon lainaa hakiessasi.
Jos toistuvasti maksat laskut myöhässä ja erääntyneitä maksuja kertyy pöydille, ei takaisinmaksukykysi vakuuta pankkia. Tämä saattaa osaltaan vaikeuttaa lainansaantia.
Lähtökohtaisesti lainaa tulisi ottaa hyvin harkiten, eikä velkarahalla tulisi rahoittaa elämää jatkuvasti. Muutoin riskinä on ylivelkaantuminen, jonka jälkeen talousasioiden hoito vaikeutuu entisestään.
Virheellisesti täytetty hakemus on yksi valitettava syy lainahakemuksen hylkäämiselle. Pankki saa sinulta yhden hakemuksen, jonka perusteella lainapäätös tehdään. Mikäli tämä hakemus on puutteellinen, ei pankille jää muuta mahdollisuutta kuin hylätä hakemus. On siis tärkeää olla huolellinen hakemusta täytettäessä.
Joskus lainahakemuksia lähetetään myös puutteellisilla tiedoilla. Yleisimmät puutteelliset tiedot ovat tiedot olemassa olevista veloista, puolison tulot sekä tiedot muista, ylimääräisistä tuloista. Nämä tiedot voivat suurestikin vaikuttaa lopulliseen lainapäätökseen, joten niiden täydentäminen on erityisen tärkeää.
Onneksi tällaiset virheet ovat helposti korjattavissa. Jos huomaat hakemuksen lähettämisen jälkeen täyttäneesi lainahakemuksen väärin, voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluumme ja muutamme tiedot puolestasi.
Jos kuitenkin ehdit saamaan hylätyn päätöksen virheellisesti täytetyn hakemuksen johdosta, voit aina lähettää uuden lainahakemuksen oikeilla tiedoilla.
Kun haet lainaa kauttamme, lähetämme hakemuksesi kaikille yli 20 yhteistyökumppanillemme.
Kaikki pankit ja rahoituslaitokset näkevät siis ne tiedot, jotka olet antanut lainahakemuksessasi. Näitä ovat seuraavat perustiedot:
Näiden tietojen lisäksi pankilla on mahdollisuus nähdä myös muita tietoa, esimerkiksi positiivisesta luottotietorekisteristä. Tarkoituksena on ennen kaikkea varmistaa lainanottajan etu talouden tasapainon säilyttämisessä.
Lainantarjoajat tarkistavat antamiesi tietojen oikeudellisuuden ja sen, että olet se, kuka lainahakemuksessa väität olevasi. Useimmat pankit pyytävät sinua toimittamaan liitteitä lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Yksi yleisimmistä liitetiedoista on kopio tiliotteesta tai palkkakuitista. Vaihtoehtoisesti pankki saattaa kysyä sinulta lupaa tarkastaa nämä tiedot automaattisesti.
Lainahakemusta täyttäessä kannattaa siis olla mahdollisimman rehellinen omasta elämäntilanteesta ja nykyisistä veloista. Näin minimoit riskin sille, että hakemus hylätään virheellisten tietojen vuoksi.
Tuntuuko sinusta, ettet aivan tarkkaan tiedä, kuinka paljon sinulla on velkaa ja minne?
Vaikka pankit saavat tiedon nykyisistä veloistasi, on silti hyvä olla myös itse kartalla omasta talouden tilasta. Näin pystyt budjetoimaan lainantarpeesi oikein ja varmistamaan, että pystyt myös maksamaan kaikki velkasi pois.
Kun olet tietoinen velkojesi tilasta, varmistat myös, ettei lainahakemus saavu hylättynä takaisin pankin arvioiman maksukyvyttömyyden vuoksi.
Suomessa ei tällä hetkellä ole luottorekisteriä, josta kuluttajan olisi mahdollista löytää kaikki velkansa yhdestä paikkaa. Tilanne tulee kuitenkin muuttumaan, kun vuonna 2024 Suomessa otetaan käyttöön positiivinen luottorekisteri.
Tulevaisuudessa sekä kuluttaja että luotonmyöntäjä pystyvät näkemään tiedot luotoista ja näin paremmin arvioimaan henkilön taloudellista tilannetta.
Sitä ennen voit selvittää nykyiset lainasi esimerkiksi:
Suosittelemme pitämään jonkinasteista kirjanpitoa veloistasi. Näin helpotat taloudenhallintasi, kun tiedät, kuinka paljon menoja sinulla on kuukausittain.
Yhden pankin antama kielteinen päätös ei tarkoita sitä, ettet voisi saada lainaa toisesta pankista. Sinun tulee vain löytää se pankki, joka myöntää sinulle lainan.
Helpointa se on lainanvertailupalvelun kautta. Me lähetämme hakemuksesi kaikille pankeille, myös niille, jotka ovat sinulle entuudestaan tuntemattomia. Tämä voi olla ratkaisevassa osassa lainan hyväksyntää.
Jos lähetät yksittäisiä hakemuksia vain niille pankeille, jotka ovat sinulle tuttuja, menee sinulta todennäköisesti ohi useita hyviä tarjouksia. Et voi tietää, mistä pankista saat lainatarjouksen ja mistä se on edullisin.
Vain lähettämällä hakemuksen kaikille lainantarjoajille voit löytää sen pankin, joka myöntää sinulle parhaimman lainan. Tämä onnistuu nopeasti ja yksinkertaisesti kauttamme.
Nyt kun tiedät, mitä syitä pankeilla ja rahoituslaitoksilla on lainahakemuksen hylkäämiseen, haluat varmasti tietää, miten voit lisätä todennäköisyyksiä lainanhakemuksen hyväksymiseen.
Paras keino lisätä lainan saannin todennäköisyyttä on hakea lainaa useasta pankista. Helpoimmin tämä onnistuu lainanvälittäjän, eli meidän, kautta!
Täytä sivuillamme lainahakemus, ja lähetämme sen useille pankeille ja rahoituslaitoksille. Me etsimme puolestasi pankin, joka todennäköisimmin myöntää sinulle lainan ja lähetämme tarjouksen sähköpostiisi.
Hae vain sen verran lainaa, mitä todella tarvitset. Liian suuri lainamäärä voi olla punainen vaate lainanmyöntäjille.
Voit myös kokeilla hakea vähemmän lainaa, jolloin pankin riskin lainan myöntämiselle pienenee.
Jos sinulta löytyy useampi vakuudeton laina, kulutusluotto ja pikavippi, kannattaa lainat yhdistää yhdeksi.
Tämä parantaa lainan saannin mahdollisuuksia erityisesti sellaisessa tilanteessa, kun pankki on hylännyt lainahakemuksesi liian suuren nykyisen velkataakan vuoksi. Lainojen yhdistäminen parantaa talouttasi: kun useat lainat yhdistetään, lainasi korko tulee laskemaan, ja sitä kautta myös kuukausittaiset kulusi.
Yhdistelylaina voi pienentää kuukausittaisia menojasi jopa niin paljon, ettet enää tarvitse uutta lainaa.
Vaikka taloudellista tilannetta on hankalaa muuttaa nopeasti, on sillä kuitenkin iso vaikutus tulevaisuuden lainan saantiin.
Tee itsellesi kuukausibudjetti, johon merkitset tarkasti kaikki tulosi ja menosi. Tämän jälkeen pohdi, pystyisitkö karsimaan menoja tai lisäämään hieman tulojasi. Pyri säästämään vähän joka kuukausi.
Jos sinulta löytyy ennestään jo lainoja, kilpailuta lainat edullisemmaksi tai yhdistä ne yhdeksi edulliseksi yhdistelylainaksi. Näin pienennät velkataakkaasi ja samalla talouden tilaasi. Vaihtoehtoisesti voit pyrkiä maksamaan yhden lainoista kokonaisuudessaan pois. Kun velkaa on vähemmän, olet myös pankin silmissä varmempi lainan maksaja.
Jos näistä vinkeistä huolimatta et saa lainaa, kannattaa antaa ajan kulua ja samalla hoitaa senhetkiset talousasiat kunnialla. Tulevaisuus ei ole yhden negatiivisen päätöksen varassa, vaan voit itse vaikuttaa tulevaisuuden lainapäätöksiin.
Lainanhakuprosessi saattaa tuntua haastavalta, varsinkin jos pettymys kielteisistä lainapäätöksistä painaa mieltä. Olemme kuitenkin aina apunasi, mikäli tarvitset apua lainahakemuksen täyttämisessä tai silloin kun pohdit, miksi en saa lainaa.
Me Axolainalla olemme jo vuodesta 2008 yhdistäneet lainatarjoajat ja lainanhakijat. Kilpailutamme ja vertailemme puolestasi useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset, joten saat lainan todennäköisimmin tilillesi. Kauttamme voit hakea lainaa 500 € – 70 000 €, nopeasti ja luotettavasti.
Axolainan kautta saat lainan helpoimmin!