Yhdistä lainat ja säästä kuluissa

Kun lainaajalle on kertynyt useampi laina tai luotto, niiden yhdistämistä kannattaa harkita. Merkittävin syy sille, miksi lainojen yhdistäminen kannattaa, on kulujen karsiminen ja matalampi korko. Yhdistä lainat ja saa tilalle yksi edullisempi yhdistelylaina.

Axolainan maksuton lainavertailu on helppo, nopea ja luotettava tapa löytää juuri sinun tilanteeseen sopiva yhdistelylaina, joka auttaa yhdistämään kaikki vanhat lainasi yhden uuden lainan alle.

Milloin lainat kannattaa yhdistää?

Lähtökohtaisesti kun lainoja tai luottoja on enemmän kuin kaksi, kannattaa niiden yhdistämistä harkita. Mitä enemmän niitä on, sitä todennäköisemmin voi kokonaiskustannuksissa säästää.

Kulutusluotto on nykyään helppo löytää, niitä tarjolla enemmän kuin koskaan. Myös luottokorttien määrä on lisääntynyt ja monia asioita on nykyään mahdollista ostaa myyjän järjestämällä rahoituksella. Ei siis ihme, että erilaisia lainoja, kulutusluottoja ja korttiluottoja saattaa kertyä useampia milteinpä huomaamatta.

Tällaisessa tilanteessa on syytä pysähtyä tarkastelemaan:

• Millaisista rahamääristä oikeastaan on kyse?
• Kuinka suureksi kasvavat vuositasolla erilaiset lainoihin liittyvät kulut, kuten korot, tilinhoitomaksut?
• Onko kokonaissumma päässyt kasvamaan hyvinkin suureksi?

Yhdistä lainat, mutta miten?

Moni miettii, miten lainat voi käytännössä yhdistää. Kieltämättä "lainojen yhdistäminen" on terminä hieman harhaanjohtava. Se tarkoittaa käytännössä sitä, että otetaan yksi uusi laina, jota kutsutaan usein nimellä yhdistelylaina, ja maksetaan sillä kaikki vanhat lainat pois. Näin jäljelle jää luonnollisesti vain yksi laina ja yhden lainan kuukausittaiset kulut – usein kokonaisuudessaan pienemmät.

Ennen kuin yhdistää lainat, on kuitenkin hyvä varmistua siitä, että se on taloudellisesti kannattavaa tehdä. Lainojen yhdistäminen on nimittäin järkevää vain siinä tapauksessa, että uuden ison lainan aiheuttamat kulut ovat edes vuositasolla pienemmät kuin vanhojen lainojen yhteiskulut.

Ennen kuin yhdistät lainat, on hyvä tehdä arvio omasta tilanteesta laskelman muodossa. Kun nykyisten lainojen määrät ja kulut on paperilla, on helppo laskea ja vertailla kuluja nykytilanteen sekä mahdollisen uuden lainan välillä.

Yhdistä lainat ennen kuin useista lainakuluista muodostuu jättimäinen kuluerä

Helpoin tapa hahmottaa, miksi on järkevää yhdistää lainat, on tarkastella asiaa esimerkin kautta. Tässä esimerkkitapauksessa velallinen pienentää kolmen lainansa muodostamia kuluja huomattavasti, kun hän yhdistää lainat.

Esimerkkihenkilöllämme Matti Meikäläisellä on kolme lainaa, joita hän maksaa kuukausittain takaisin. Kaksi lainoista on luottokorttilaskuja, määrältään 1000 euroa ja 2000 euroa. Lisäksi Matilla on 2000 euron avoin kulutusluotto hänen ostettuaan kodinkoneita osamaksulla. Yhteensä Matin lainat tekevät siis 5000 €

• Luottokortti 1 – 1000 €, 10 % korko, maksuaika 12 kk, kuukausierä 92 €
• Luottokortti 2 – 2000 €, 9,50 % korko, maksuaika 12 kk, kuukausierä 183 €
• Kulutusluotto – 2000 €, 12,5 % korko, maksuaika 12 kk, kuukausierä 187 €

Yhteensä kuukaudessa 462 €.

Esimerkin tilanteeseen on sisällytetty ainoastaan luottojen kuukausittaiset lyhennyskulut eli korkojen ja varsinaisten lyhennysten osuus. Monesti lainoissa on näiden lisäksi myös muita kuluja, kuten laskutuskuluja tai tilinhoitomaksuja. Ja luonnollisesti mitä enemmän lainoja, sitä suuremmiksi myös nämä muut kulut kuukausi- ja vuositasolla nousevat.

Vuodessa Matille kertyy lainoista maksettavaa 5544 € ja siihen päälle vielä äsken mainitut mahdolliset muut kulut.

Matti saa ystävältään hyvän neuvon: Yhdistä lainat!

Hän vertailee saatavilla olevia mahdollisuuksia ja päättää ottaa uuden 5000 euron lainan ja maksaa tällä kaikki vanhat lainansa pois. Maksuajaksi Matti on valinnut 24 kuukautta ja uuden lainan korko on 7,5 %. Lisäksi lainan ehdoissa mainitaan 10 euron suuruinen tilinhoitomaksu. Tästäkin huolimatta Matin kannattaa yhdistää lainat, sillä näin hänen kuukaudessa maksettava summansa pienenee yli sadalla eurolla. Vuodessa Matti säästää yli 1500 euroa sen jälkeen, kun hän on päättänyt yhdistää lainat.

Vaikka esimerkin summat ovat hyvin pelkistettyjä, matematiikka niiden taustalla on oikein. Syy yhdistää lainat on edelleen sama, se nimittäin säästää etenkin vuositasolla merkittävän summan rahaa, jonka voi käyttää halutessaan myös uuden lainan nopeampaan takaisinmaksuun.

Yhdistä lainat vasta kun olet vertaillut tarjouksia uusista lainoista

Lainojen yhdistämisen kanssa ei ole kuitenkaan syytä hätiköidä. Paras tapa on pyytää lainatarjous mahdollisimman monelta pankilta ja rahoituslaitokselta ja valita sitten näistä omien lainojen suhteen paras vaihtoehto etenkin lainan kulujen kannalta.

Axolainan maksuton lainavertailu on kätevä työkalu juuri tällaiseen tilanteeseen. Pyydä palvelun kautta lainatarjous vain yhdellä lomakkeella useilta luotettavilta pohjoismaisilta lainanantajilta samanaikaisesti. Saat kuukauden ajan voimassa olevat lainatarjoukset Axolainan Omille sivuillesi ja voit rauhassa vertailla niitä ennen päätöksen tekemistä.

Ja mainittakoon vielä, että pienempien kustannusten lisäksi on myös toinen oikein hyvä syy yhdistää lainat. Nimittäin, kun yhdistät lainat, on sinulla jatkossa enää yksi lainalasku kuukaudessa hoidettavana, mikä tarkoittaa tietenkin vain yhtä muistettavaa eräpäivää!

Ota siis oma talous haltuun ja yhdistä lainat mahdollisimman pian. Muista kuitenkin ensin vertailla vaihtoehtoja.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko yhdistää myös osamaksuja tai luottokorttivelkoja?
Kyllä. Useimmat kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut voidaan yhdistää. Lähtökohtaisesti kaikki vakuudettomat lainat ja luotot ovat yhdistettävissä.

Jos lainat yhdistää, paljonko voi säästää?
Säästön määrä riippuu täysin omasta tilanteestasi. Esim. nykyisten lainojen tilanne vaikuttaa:

• Kokonaismäärästä
• Koroista
• Maksuaikatauluista
• Muista kuluista, kuten tilinhoito- ja laskutusmaksuista

Hieman tarkemman vertailukuvan antaa tilastomme. Vuoden 2024 tietojemme mukaan lainanhakijalle myönnetyn edullisimman ja kalleimman lainatarjouksen välinen ero oli keskimäärin 3 667 €. Luvuissa on huomioitu lainat, jotka sisälsivät yhdisteltäviä velkoja.

Jos haen lainojen yhdistämistä, sitooko se minua?
Ei. Lainojen yhdistämisen hakeminen ja pankkien kilpailuttaminen Axolainan kautta ei sido sinua millään tavalla. Voit rauhassa tarkastella saamiasi lainatarjouksia ja arvioida, kuinka paljon säästäisit yhdistämällä nykyiset lainasi. Vasta jos allekirjoitat uuden lainasopimuksen, syntyy sitova sopimus valitsemasi pankin tai rahoituslaitoksen kanssa. Tällöin laina sitoo sinua sovittujen ehtojen mukaisesti, kuten kaikki muutkin lainasopimukset.

Vaikuttaako yhdistelylaina luottotietoihin?
Lainatarjousten pyytäminen ei vaikuta luottotietoihisi. Lainavertailun yhteydessä tehdään luottotarkistus, sillä lainavertailun edellytyksenä on lainahakemus lähettäminen. Palvelu on maksuton, eikä vielä sido sinua, ellet päätä itse allekirjoittaa uutta sopimusta. Mikäli päätät hyväksyä lainatarjouksen ja allekirjoitat uuden yhdistelylainan, silloin luoton myöntäminen kirjautuu luottotietoihisi, kuten kaikkien uusien lainojen kohdalla. Tämä on normaali osa lainaprosessia.

Miten nopeasti rahat saa tilille?
Yleensä 1-3 arkipäivää. Usein jopa saman päivän aikana hyväksynnän jälkeen.

Jos sain aiemmin huonon lainatarjouksen, voinko saada paremman ensi kerralla?
Kyllä. On täysin mahdollista, että aiemmin saamasi lainatarjous ei enää vastaa nykyistä taloudellista tilannettasi tai lainamarkkinan tämänhetkisiä suuntaa. Myös lainanantajien tarjonta voi muuttua ajan myötä. Nämä voivat vaikuttaa siihen, että uusi lainavertailu tuottaa sinulle parempia tarjouksia.

Onko palvelu maksuton?
Kyllä. Axolainan vertailupalvelu on täysin maksuton eikä sido sinua ottamaan lainaa.

Onko palvelu maksuton?
Kyllä. Axolainan vertailupalvelu on täysin maksuton eikä sido sinua ottamaan lainaa.