Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Kun lainojen yhdistäminen ei onnistu, päätöksen on tehnyt lainanantaja, ei Axolaina. Lainanantaja arvioi, pystytkö maksamaan uuden lainan ja kaikki muut velkasi, ja se näkee rekisteristä jokaisen sinne ilmoitetun lainasi. Jos se arvioi, ettet todennäköisesti pysty maksamaan koko velkaa, se ei tee tarjousta.

Tämä opas koskee tilannetta, jossa hait yhtä uutta lainaa usean vanhan velan maksamiseen. Jos sinulle ei myönnetty tavallista lainaa, yleiset syyt löydät oppaasta miksi en saa lainaa.

Käy ensin läpi alla olevat neljä asiaa. Ne koskevat juuri yhdistämistä: koko velkamäärää, rekisteriä, tulojasi ja sitä, mitä uusi laina maksaa pois. Jos haluat, voit sen jälkeen tehdä yhden hakemuksen meidän kauttamme. Se menee usealle pankille.

Miksi pankki ei myönnä yhdistelylainaa?

Pankki ei myönnä yhdistelylainaa, jos sen arvion mukaan et todennäköisesti pysty maksamaan uutta lainaa ja muita velkojasi. Arvio ja päätös ovat aina pankin.

Kuluttajansuojalain mukaan lainanantajan on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö hoitamaan lainan. Tätä kutsutaan luottokelpoisuuden arvioinniksi. Siinä käytetään luottotietoja sekä tietoja tuloistasi ja muusta taloudestasi. Lainanantaja saa myöntää lainan vain, jos arvio osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen.

Yhdistämisessä arvio koskee koko velkamäärääsi. Lainanantaja katsoo uuden lainan lisäksi myös velat, joita et yhdistä. Jos esimerkiksi yhdistät kolme kulutusluottoa mutta autolaina jää ennalleen, lainanantaja ottaa autolainankin huomioon arviossa.

Jokainen lainanantaja tekee arvion omien periaatteidensa mukaan. Syitä kielteiseen päätökseen voi olla useita, ja maksuhäiriömerkintä on yksi niistä. Muut syyt ovat samoja kuin minkä tahansa lainan kohdalla, ja ne käydään läpi oppaassa miksi en saa lainaa.

Näkeekö pankki kaikki lainasi?

Pankki näkee kaikki lainasi, jotka on ilmoitettu positiiviseen luottotietorekisteriin. Siksi lainan jättäminen pois hakemuksesta ei piilota sitä.

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri kuluttajaluotoista. Lainanantajat ovat ilmoittaneet siihen tietoja 1.2.2024 alkaen. Joskus kuulee, ettei Suomessa olisi tällaista rekisteriä. Verohallinnon tietojen mukaan rekisteri on käytössä, joten lainanantaja näkee ilmoitetut lainasi, vaikka et mainitsisi niitä hakemuksessa.

Rekisteri ei päivity reaaliajassa. Lainanantaja ilmoittaa uuden sopimuksen seuraavaan päivään mennessä. Maksut se ilmoittaa yleensä kahden arkipäivän kuluessa.

Menojasi rekisterissä ei ole. Pankki ei tiedä, paljonko sinulta kuluu asumiseen, ruokaan ja muuhun arkeen. Tee siksi ennen hakemista oma budjetti, jossa näkyvät kaikki menosi ja kaikkien lainojesi erät.

Riittävätkö tulosi koko velkamäärään?

Pankki tekee tarjouksen vain, jos se arvioi tulojesi riittävän uuden lainan ja muiden velkojesi maksamiseen. Se vertaa tuloja koko velkamäärään, ei pelkkään uuteen lainaan.

Arviossa katsotaan, paljonko sinulle jää maksuvaraa. Maksuvara on se summa, joka sinulle jää joka kuukausi menojen ja lainaerien jälkeen. Kun vanhat velat maksetaan uudella lainalla, velat eivät katoa. Ne siirtyvät yhteen lainaan, jota maksat tuloistasi.

Arvion tekee kukin pankki omien sääntöjensä mukaan. Se katsoo tulojesi lisäksi muun taloudellisen tilanteesi ja kaikki velat.

Laske siksi itse, paljonko sinulle jää kuukaudessa, kun menot ja kaikki lainaerät on maksettu. Sama laskelma auttaa sinua arvioimaan, sopisiko mahdollinen tarjous talouteesi.

Voiko kaikki velat maksaa yhdistelylainalla?

Uusi laina maksaa vanhat velat vain, jos lainanantaja tekee tarjouksen ja sinä hyväksyt sen. Silloin uusi pankki maksaa vanhat velat pois, ja jäljelle jää yksi laina.

Yhdistelylaina on yksi uusi laina, jolla maksetaan pois useita vanhoja velkoja. Kerro hakemuksessa kaikkien niiden velkojen yhteissumma, jotka haluat yhdistää. Lainanantaja päättää itse, tekeekö se tarjouksen.

Kaikki velat eivät näy positiivisessa luottotietorekisterissä. Verohallinnon mukaan rekisteriin ilmoitetaan kuluttajaluotot, mutta osa luotoista jää sen ulkopuolelle:

Jos sinulla on esimerkiksi kaksi kulutusluottoa ja panttilaina, rekisterissä näkyvät vain kulutusluotot. Panttilaina ei näy rekisterissä, joten kerro siitä hakemuksessa. Siksi on hyvä käydä omat velkasi läpi ennen hakemista, myös ne, jotka eivät näy rekisterissä.

Mitä voit tehdä, jos yhdistäminen ei onnistunut?

Jos yhdistäminen ei onnistunut, tarkista ensin hakemuksen tiedot ja oma budjettisi. Jos velkojen hoitaminen on jo vaikeaa, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa sinua miettimään tilannetta.

• Hakemuksen luvut. Katso, että tulot ja yhdistettävien velkojen summa on kirjattu oikein.
• Oma laskelma. Laske, paljonko sinulle jää kuukaudessa menojen ja kaikkien lainaerien jälkeen. Pankki ei tiedä menojasi, joten tämän laskun voit tehdä vain sinä.
• Kannattavuus omassa tilanteessa. Lue, kannattaako lainojen yhdistäminen, ennen kuin päätät, haetko uudelleen.
• Maksuton neuvonta. Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta käy kanssasi läpi lainojen yhdistämisen ja sen vaihtoehdot.

Yhdistäminen ei sovi jokaiseen tilanteeseen. Voit hakea uudelleen tai valita jonkin muun tavan. Päätös on sinun.

Miten lainojen yhdistäminen toimii Axolainan kautta?

Axolainan kautta yksi maksuton ja sitoumukseton hakemus menee useille yhteistyöpankeillemme, ja jokainen niistä arvioi sen itse. Jos saat tarjouksen, sinä päätät, sopiiko se veloillesi.

Omien tietojemme mukaan 62,2 % heinä–syyskuun 2026 hakemuksista tehtiin velkojen yhdistämiseen. Luku koskee hakemuksia, ei hakijoita.

1. Hakemus ja velkojen summa. Kerro perustietosi ja yhdistettävien velkojen yhteissumma. Liitteitä ei tarvita.
2. Tarjoukset rinnakkain. Lähetämme hakemuksesi yhteistyöpankeillemme. Jos saat tarjouksia, näet ne Omilla sivuilla rinnakkain nimelliskoron, todellisen vuosikoron ja kuukausierän kanssa.
3. Sinun päätöksesi. Jos hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen, uusi pankki maksaa vanhat velat pois. Jäljelle jää yksi laina.

Korko on yksilöllinen, ja sen päättää lainanantaja, ei Axolaina. Axolaina on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme. Lue, miten lainojen yhdistäminen etenee meillä, ja katso, mitä voisit saada.

Artikkeli on laadittu tekoälyn avustuksella, ja sen on tarkastanut Emil Tungstedt.