Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan vuodessa ja auttaa vertailussa

Todellinen vuosikorko on lainan hinta vuodessa prosentteina, kun korko ja kaikki tunnetut kulut lasketaan yhteen. Siinä otetaan huomioon myös se, että maksat lainaa pois erissä. Siksi se kertoo hinnasta enemmän kuin pelkkä korko, ja sen avulla voit verrata lainoja.

Lainanantajan on kerrottava luku, kun se markkinoi luottoa ja mainitsee jonkin sen ehdon. Silloin se annetaan edustavana esimerkkinä: luku, korko, kulut, lainan summa, laina-aika, kokonaishinta ja erä kerrotaan yhdessä. Yksin luku ei silti kerro kaikkea.

Katso myös, paljonko maksat yhteensä. Vertaa vain tarjouksia, joissa on sama summa ja sama aika. Jos korko on vaihtuva, luku voi muuttua.

Axolainan kautta teet yhden maksuttoman ja sitoumuksettoman hakemuksen. Jos hakemuksesi hyväksytään, voit saada tarjouksia useilta pankeilta rinnakkain ja vertailla niitä itse todellisen vuosikoron ja lainan kokonaishinnan perusteella.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko laina maksaa vuodessa prosentteina lainan summasta. Siinä on mukana sekä korko että kulut.

Kuluttajansuojalaki määrittelee luvun näin. Luoton kulut lasketaan vuosikorkona luoton määrälle, ja lyhennykset otetaan huomioon. Laki on luettavissa Finlexissä.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan lukuun lasketaan kaikki luoton kulut, jotka lainanantaja tietää. Ne kuuluvat mukaan, vaikka ne maksettaisiin jollekin muulle kuin lainanantajalle. Mukana ovat esimerkiksi nämä:

• Korko. Lainan korko on luvun perusta.
• Avausmaksu. Se maksu, joka peritään, kun laina avataan.
• Luoton käytön maksut. Myös maksu paperilaskusta voi olla kulu.
• Kulut välittäjälle. Axolainan palvelu on sinulle maksuton.
• Pakollinen vakuutus tai lisäpalvelu. Se on mukana, jos lainan ehdot vaativat sen.

Jos jokin muu lainan sana on vieras, katso sen selitys lainasanastosta.

Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Nimelliskorko on pelkkä korko. Todellinen vuosikorko on korko ja kulut yhdessä, joten se on korkeampi aina, kun lainassa on kuluja.

Nimelliskorko on korko, joka lasketaan sille summalle, jonka olet nostanut. Se kerrotaan prosentteina vuodessa. Se voi olla kiinteä tai vaihtuva.

Kun luet tarjousta, katso siis molemmat luvut. Ero niiden välillä kertoo, paljonko kulut nostavat hintaa.

Vaihtuva korko on viitekorko ja marginaali yhdessä. Viitekorko on yleinen korko, joka nousee tai laskee ajan myötä. Marginaali on se osa, jonka lainanantaja lisää sen päälle.

Kun viitekorko muuttuu, myös todellinen vuosikorko voi muuttua. Korkoa saa muuttaa vain sen viitekoron mukaan, josta on sovittu.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan?

Sinun ei tarvitse laskea lukua itse. Lainanantaja laskee sen ja kertoo sen tarjouksessa.

Laki ja oikeusministeriön asetus kertovat, miten luku lasketaan. Siksi se lasketaan joka tarjouksessa samalla tavalla, ja tarjouksia voi verrata. Laskuria et tarvitse, kun luku on jo tarjouksessa.

Laskussa ovat mukana kaikki kulut, jotka lainanantaja tietää, eikä vain korko. Laskussa kulut muutetaan prosenteiksi lainan summasta vuodessa. Siksi sama kulu euroina painaa enemmän pienessä lainassa kuin isossa. Kun aika on lyhyt, kulu jaetaan harvalle vuodelle, ja sekin nostaa lukua.

Pienen tai lyhyen lainan todellinen vuosikorko voi siksi olla paljon korkoa suurempi. Luku kertoo, kuinka iso osa hinnasta tulee kuluista.

Paljonko todellinen vuosikorko saa olla?

Todelliselle vuosikorolle ei ole omaa ylärajaa. Laki rajaa erikseen koron ja lainan muut kulut.

Korkokatto: viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 % (2026: 17,5 %). Katto koskee nimelliskorkoa. Lue lisää oppaasta korkokatto.

Lainan muille kuluille on oma raja. Niitä saa periä yhteensä enintään 150 € vuodessa.

Koska korko ja kulut on rajattu kumpikin erikseen, todellinen vuosikorko voi olla yli katon. Silloinkin laina voi olla lain mukainen. Näin voi käydä etenkin, kun laina on pieni tai lyhyt.

Katto koskee sopimuksia, jotka on tehty 1.10.2023 tai sen jälkeen. Jos lainasi on vanhempi, siihen pätevät ne säännöt, jotka olivat voimassa, kun teit sopimuksen.

Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?

Hyvä todellinen vuosikorko on alin niistä, jotka saat samalle summalle ja ajalle. Yhtä oikeaa lukua ei ole, joka sopisi jokaiselle.

Korko on henkilökohtainen, ja sen päättää lainanantaja, ei Axolaina. Luku riippuu siitä, paljonko lainaat, kuinka pitkäksi aikaa ja miten lainanantaja arvioi tilanteesi.

Siksi oma vertailusi kertoo sinulle enemmän kuin mikään yleinen raja. Jokainen lainanantaja päättää hinnan itse. Vertaa siis aina samanlaisia tarjouksia keskenään.

Kun sinulla on monta tarjousta samalle summalle ja ajalle, valitse niistä sinulle edullisin. Katso myös lainan kokonaishinta. Se on summa, jonka maksat yhteensä takaisin, kun korot ja kulut on maksettu.

Miten vertailet lainatarjouksia todellisella vuosikorolla?

Vertaa tarjouksia, joissa on sama summa ja sama aika. Katso niistä rinnakkain todellinen vuosikorko ja lainan kokonaishinta.

1. Sama summa ja sama aika. Vertaa vain tarjouksia, joissa summa ja aika ovat samat. Muuten luvut eivät ole keskenään vertailukelpoisia.
2. Luku ja hinta vierekkäin. Kirjoita joka tarjouksesta ylös todellinen vuosikorko ja summa, jonka maksat yhteensä. Vertaa molempia.
3. Kiinteä vai vaihtuva korko. Katso, onko korko vaihtuva. Silloin luku voi muuttua, kun viitekorko muuttuu.

Axolainan kautta teet yhden maksuttoman ja sitoumuksettoman hakemuksen. Kerrot talouden tiedot ja summan, jonka haluat, ja useat pankit arvioivat hakemuksesi. Jos hakemus hyväksytään, voit saada tarjoukset rinnakkain. Joka tarjouksessa on todellinen vuosikorko.

Sinä päätät, otatko tarjouksen. Kun allekirjoitat sopimuksen, raha maksetaan tilillesi.

Axolaina on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme.

Vertaile tarjouksia ja katso, mitä voisit saada.

Artikkeli on laadittu tekoälyn avustuksella, ja sen on tarkastanut Emil Tungstedt.