Kulutusluoton korko

Nimelliskorko on lainan vuosikorko ilman kuluja. Se kertoo, paljonko lainanantaja perii korkoa lainapääomalle vuodessa. Lainapääoma on se osa lainasta, jota et ole vielä maksanut takaisin. Kulutusluotto on vakuudeton laina ilman takaajaa, ja sen korko on tämän sivun aihe.

Lainan nimelliskorko vaihtelee 4–17,5 % välillä, riippuen yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta.

Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, kuukausierä 116,03 €, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6 %, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.

Koron asettaa lainanantaja eikä Axolaina. Kun saat tarjouksia, katso ensin nimelliskorko ja sen jälkeen todellinen vuosikorko. Molemmat luvut kertovat eri asian, ja tarvitset kumpaakin.

Lainaesimerkki näyttää, miten yksi tietty laina rakentuu. Käy se läpi rivi riviltä.

Lainasumma on 10 000 euroa ja laina-aika 10 vuotta. Kymmenen vuotta on 120 kuukautta, joten maksueriä on 120. Kuukausierä on 116,03 €.

Nimelliskorko on 6 %. Todellinen vuosikorko on 7,21 %, koska siihen on laskettu mukaan kulut. Lainan hinta eli kulut ovat 3 923 €. Kun lainasummaan 10 000 € lisätään 3 923 €, yhteensä maksettava summa on 13 923 €.

Nämä luvut kuuluvat tälle yhdelle esimerkkilainalle. Sinun tarjouksessasi nimelliskorko ja todellinen vuosikorko voivat olla toiset, sillä korko on yksilöllinen ja riippuu lainatarjouksestasi ja laina-ajastasi.

Vaihteluväli kertoo, millä välillä nimelliskorko voi olla. Se ei kerro, mikä sinun korkosi on. Yläraja 17,5 % on sama kuin korkokatto vuoden 2026 toisella puoliskolla, joten nimelliskorko ei voi olla sitä suurempi.

Rajojen välissä korko riippuu yksilöllisestä lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajastasi. Siksi emme voi kertoa yhtä keskikorkoa, joka sopisi jokaiseen tilanteeseen.

Koska lainanantaja asettaa koron, kaksi tarjousta voi olla eri korkoisia. Oman tarjouksesi korko selviää vasta, kun tarjous on käsissäsi. Esimerkiksi lainaesimerkin nimelliskorko 6 % on tämän välin sisällä. Vaihteluväli on suuntaa antava eikä lupaus. Katto voi myös muuttua, sillä se tarkistetaan kahdesti vuodessa.

Laki rajoittaa kulutusluoton korkoa. Korkokatto: viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 % (2026: 17,5 %). Katto koskee nimelliskorkoa.

Prosenttiyksikkö on kahden prosenttiluvun erotus. Viitekorko on Suomen Pankin julkaisema korko, ja katto tarkistetaan kahdesti vuodessa. Katto on enimmäisraja: lainanantaja ei saa sopia korkoa sitä suuremmaksi. Todellinen vuosikorko voi olla katon yli, koska siihen lasketaan myös kulut.

Laki rajoittaa erikseen myös muita luoton kuluja. Ne saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja enintään 150 € vuodessa. Vanhemmat sopimukset eivät kuulu tämän katon piiriin, jos ne on solmittu ennen 1.10.2023.

Enimmäiskorko perustuu Suomen Pankin viitekorkoon. Taulukko näyttää, miten se muodostuu: viitekorkoon lisätään 15 prosenttiyksikköä.

Viitekorko oli 2,5 % myös ajanjaksoilla 1.7.–31.12.2025 ja 1.1.–30.6.2026. Luku on voimassa vain taulukon ajan. Vuoden 2027 alusta se määräytyy uuden viitekoron mukaan, joten tarkista päivämäärä aina ennen kuin luotat lukuun.

Lähde: Suomen Pankki, korkolain mukainen viitekorko 1.7.–31.12.2026.

Koron asettaa lainanantaja, ei Axolaina. Korko on yksilöllinen, ja se riippuu lainatarjouksestasi ja valitsemastasi laina-ajasta. Siksi sitä ei voi tietää ennen kuin tarjous on käsissäsi.

Voit valita laina-ajan 1–20 vuoden väliltä. Laina-aika on siis yksi asia, johon voit itse vaikuttaa. Eri lainanantajat tekevät omat tarjouksensa, ja jokainen tarjous kertoo oman korkonsa ja kulunsa. Siksi tarjouksia kannattaa vertailla.

Axolaina on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme.

Tarjouksessa koron kohdalla kannattaa katsoa neljä asiaa. Ensimmäinen on nimelliskorko, joka kertoo koron ilman kuluja. Toinen on todellinen vuosikorko, johon kulut on laskettu mukaan. Kolmas on se, onko korko kiinteä vai vaihtuva. Neljäs on se, mitkä kulut todelliseen vuosikorkoon kuuluvat, esimerkiksi tilinavausmaksu sekä tilinhoito- ja käsittelymaksut.

Lainanantajan on kerrottava todellinen vuosikorko markkinoinnissaan. Lisäksi lainanantajan on annettava keskeiset ehdot lomakkeella, jonka nimi on Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot. Lue koroa koskevat kohdat sieltä ja lainasopimuksesta ennen kuin päätät.

Jos jokin luku jää epäselväksi, älä ota tarjousta vastaan ennen kuin ymmärrät sen.

Kiinteä korko on sovittu etukäteen, ja se pysyy samana sovitun ajan. Se ei muutu yleisen korkotason mukana.

Vaihtuva korko seuraa sovittua viitekorkoa, esimerkiksi euriboria, joten se voi nousta tai laskea. Jos viitekorkona on 12 kuukauden euribor, korko tarkistetaan 12 kuukauden välein. Tämä viitekorko on eri asia kuin korkokaton viitekorko. Vaihtuvan koron saa muuttaa vain sovitun viitekoron mukaan.

Viitekorko ei ole sama asia kuin lainan korko. Lainanantaja lisää viitekoron päälle oman korkolisänsä eli marginaalin, ja sinun korkosi on näiden summa.

Tarjouksesta näet, kumpi korko lainassa on. Lue ehto huolella. Kumpikaan ei ole aina parempi. Valinta riippuu siitä, miten haluat varautua.

Vaikutus riippuu lainan tyypistä, ja sopimuksesta näet, mikä tyyppi sinun lainassasi on.

Annuiteettilainassa maksuerät ovat samansuuruisia, kunnes viitekorko muuttuu, ja ne sisältävät sekä lyhennyksen että korkokulut. Viitekoron muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Tasaerälainassa maksuerä pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu. Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kerta yhtä suuri, ja maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan, koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle.

Mieti siis, kuinka suuri kuukausierä on, jos korko nousee, ja varaudu siihen etukäteen.

Ei kannata. Kiireessä tehty päätös voi tulla kalliiksi, koska kulut näkyvät vasta todellisessa vuosikorossa, eivät nimelliskorossa.

Älä ota ensimmäistä tarjousta vastaan ennen kuin olet verrannut muita. Kiireessä voi jäädä huomaamatta, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. Vertaile tarjouksia rauhassa ja katso todellinen vuosikorko.

Kulutusluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä. Lainanantaja voi silloin vaatia korvauksena koron ajalta, jonka luotto on ollut käytössäsi. Peruutusoikeus ei korvaa vertailua.

Mieti myös, onko kuukausierä sinulle kohtuullinen koko ajan. Jos maksuerä viivästyy olennaisesti, sopimuksessa voidaan antaa lainanantajalle oikeus vaatia koko jäljellä oleva luotto maksettavaksi kerralla. Haku ei sido sinua, joten sinulla on aikaa päättää itse.

Joustoluoton korko on myös yksilöllinen, ja sen asettaa lainanantaja. Sama pätee molempiin: kulutusluoton ja joustoluoton korko selviää vasta tarjouksesta.

Tuotteiden erot, kuten se, miten lainaa käytetään ja maksetaan, löydät sivulta joustoluotto. Tällä sivulla käsitellään vain korkoa.

Kummankin tuotteen tarjouksessa korosta kannattaa katsoa samat asiat: nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kulut ja se, onko korko kiinteä vai vaihtuva. Päätät itse, otatko jonkin tarjouksista vastaan vai jätätkö kaikki ottamatta.

Jos mietit muita vaihtoehtoja, katso luottokortti. Jos haluat yhdistää olemassa olevia lainoja, lue lainojen yhdistäminen. Yleisen lainahaun löydät sivulta laina.