Osamaksujen yhdistäminen

Voit hakea yhtä lainaa, jolla osamaksusi maksetaan pois. Silloin sinulla on yksi kuukausierä monen sijaan, ja yksi laina, jota seurata. Maksaako yksi laina sinulle enemmän vai vähemmän kuin nykyiset osamaksut, selviää vasta, kun vertaat kaikkia kuluja itse.

Yhdistäminen sopii tilanteeseen, jossa sinulla on useita osamaksuja tai maksa myöhemmin -saldoja, joista maksat korkoa tai kuukausimaksuja. Jos jokin osamaksu on aidosti koroton, kuluton ja lyhyt, sen siirtäminen uuteen lainaan tuo sille korkoa. Sen voi jättää ennalleen ja verrata tarjouksia muille veloille.

Aloita listaamalla osamaksusi. Vertaile sitten tarjouksia yhdellä hakemuksella tämän sivun lomakkeella.

Osamaksu on ostos, jonka hinnan maksat erissä. Laske mukaan jokainen erissä maksettava ostos, josta sinulta peritään korkoa tai kuluja.

Kuluttajansuojalain mukaan osamaksukaupassa ainakin yksi erä erääntyy tavaran luovutuksen jälkeen. Myyjä voi pitää omistusoikeuden, kunnes hinta on maksettu. Kaupan tai verkkokaupan osamaksu on käytännössä usein hyödykesidonnainen luotto. Se tarkoittaa luottoa, jonka myöntää myyjä tai myyjän kanssa sopinut rahoitusyhtiö.

Tavanomaisen maksuajan lasku ei ole kuluttajaluotto. Sitä ei siis lasketa tähän. Laske sen sijaan mukaan verkkokaupan osamaksut ja maksa myöhemmin -saldot, joista maksat korkoa tai kuluja. Luottokorttivelasta kerromme oman oppaan sivulla luottokorttivelkojen yhdistäminen.

Osamaksujesi hinta on jäljellä olevien korkojen ja kulujen summa. Laske se jokaiselle osamaksulle erikseen ennen kuin vertaat yhtäkään tarjousta. Katso jokaisen osamaksun sopimuksesta tai verkkopalvelusta nämä tiedot:

1. Jäljellä oleva velka. Paljonko pääomaa on vielä maksamatta.
2. Nimelliskorko. Nimelliskorko on luoton korko ilman kuluja.
3. Kuukausimaksut ja muut kulut. Osamaksusta voidaan periä kuukausimaksu, vaikka korkoa ei olisi.
4. Jäljellä oleva laina-aika. Kuinka monta erää on vielä jäljellä.

Katso myös todellinen vuosikorko, jos se on ilmoitettu. Todellinen vuosikorko kertoo luoton vuosittaisen hinnan, kun korko ja kulut lasketaan yhteen. Kerro kuukausierä jäljellä olevien erien määrällä ja vähennä velka. Erotus on se, mitä osamaksu vielä maksaa sinulle.

Laki rajaa uusien kulutusluottojen korkoa ja muita kuluja. Korkokatto koskee nimelliskorkoa. Se lasketaan viitekorosta, jonka Suomen Pankki vahvistaa puolen vuoden välein.

Muille kuluille laissa on katto sekä päivää että vuotta kohden.

Katto koskee sopimuksia, jotka on tehty 1.10.2023 tai sen jälkeen. Vanhempi osamaksu tai ajoneuvon osamaksu voi olla katon ulkopuolella, joten tarkista oman sopimuksesi korko.

Jos osamaksu on kuluttajaluottoa, sinulla on lain mukaan oikeus maksaa se pois ennen eräpäivää. Kun uusi laina maksaa osamaksun, kyse on juuri tästä ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Kuluttajansuojalaki määrää, että käyttämättömän ajan luottokulut vähennetään. Vanha luotonantaja laskee summan, jonka maksat. Sääntö muuttuu 20.11.2026. Alla oleva taulukko näyttää muutoksen.

Kiinteäkorkoisesta luotosta vanha luotonantaja voi lisäksi periä korvauksen. Laki rajaa korvauksen pieneksi osuudeksi takaisin maksetusta summasta. Raja on vielä pienempi, jos sopimusta on jäljellä alle vuosi. Korvaus ei saa koskaan ylittää jäljellä olevan ajan korkoa.

Jos luoton korko on sidottu viitekorkoon, tätä korvausta ei peritä. Pyydä jokaiselta nykyiseltä luotonantajalta tarkka poismaksun summa ja laske se mukaan vertailuun.

Lainanantaja näkee positiivisesta luottotietorekisteristä ne osamaksut, joista peritään korkoa tai kuluja. Korottomat ja kuluttomat luotot eivät näy rekisterissä.

Verohallinnon ylläpitämään positiiviseen luottotietorekisteriin on ilmoitettu kulutusluottoja 1.2.2024 alkaen. Rekisteri merkitsee erikseen, onko luotto hyödykesidonnainen. Siksi kuukausimaksullinen koroton osamaksu näkyy lainanantajalle, mutta aidosti kuluton ei näy.

Rekisteri ei päivity reaaliajassa. Uusi sopimus ilmoitetaan viimeistään seuraavana päivänä ja maksut yleensä kahden arkipäivän kuluessa. Juuri maksettu erä ei siis välttämättä näy rekisterissä samana päivänä.

Lainanantaja arvioi maksukykysi ja päättää lainasta. Se näkee tulosi ja velkasi, mutta ei menojasi. Tee siksi oma budjetti. Laske hakemuksen velkasummaan jokainen yhdistettävä osamaksu, myös rekisterin ulkopuoliset.

Vertaa koko hintaa koko hintaan, älä pelkkää kuukausierää. Kerää alla olevan taulukon luvut ennen kuin päätät mitään.

Taulukko kertoo, mistä löydät kunkin luvun. Kirjoita luvut ylös jokaisesta osamaksusta ja jokaisesta tarjouksesta. Laske sitten, kumpi vaihtoehto maksaa sinulle enemmän.

Katso myös todellista vuosikorkoa. Siinä on mukana sekä korko että kulut. Pelkkä nimelliskorko ei kerro koko hintaa.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan luottoa ei saa markkinoida kuukausierällä kertomatta ehtoja, jotka voivat tehdä siitä kalliimman. Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää ja silti nostaa koko hintaa. Voit kokeilla eroa lainalaskurilla. Saatat maksaa enemmän kuin tarvitsisi, jos katsot vain kuukausierää. Päätös on sinun.

Aidosti koroton ja kuluton osamaksu muuttuu korkoa kantavaksi, kun se siirretään uuteen lainaan. Niin kauan kuin osamaksu on maksuton, sen pitäminen ennallaan ei maksa sinulle mitään.

Tarkista ensin, onko osamaksu oikeasti maksuton. Jos siitä peritään kuukausimaksua, se on kulu, ja se kuuluu vertailuun. Tarkista myös, milloin koroton jakso päättyy ja mitä sen jälkeen tapahtuu. Jos osamaksu alkaa jakson jälkeen kerryttää korkoa, laske se mukaan vertailuun.

Koroton ja kuluton osamaksu ei näy positiivisessa luottotietorekisterissä. Jos haluat yhdistää senkin, laske se mukaan hakemuksen velkasummaan.

Yksi kuukausierä tai useampi erä on sinun valintasi. Yleisempää pohdintaa löydät oppaasta kannattaako lainojen yhdistäminen.

Yhdellä maksuttomalla ja sitoumuksettomalla hakemuksella Axolainan kautta voit saada tarjouksia useilta lainanantajilta, jos hakemuksesi hyväksytään. Todellinen vuosikorko ja kuukausierä näkyvät, joten voit verrata niitä siihen, mitä osamaksusi maksavat nyt. Sinä päätät.

Axolaina on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme.

1. Täytät yhden hakemuksen. Kerrot perustiedot ja yhdistettävien velkojen summan.
2. Lähetämme hakemuksesi useille pankeille. Mahdolliset tarjoukset näkyvät Omilla sivuilla, joissa vertaat nimelliskorkoa, todellista vuosikorkoa ja kuukausierää rinnakkain.
3. Päätät itse. Kun hyväksyt ja allekirjoitat tarjouksen, uusi pankki voi maksaa vanhat velat pois, ja jäljelle jää yksi laina.

Korko on henkilökohtainen, ja sen päättää lainanantaja, ei Axolaina. Heinä–syyskuussa 2026 Axolainan kautta tehtiin 37 754 lainahakemusta. Niistä 23 466 koski lainojen yhdistämistä.

Lue lisää aiheesta yhdistelylaina tai lainojen yhdistäminen. Jos sinulla on jo vaikeuksia maksaa eriä, Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta.

Artikkeli on laadittu tekoälyn avustuksella, ja sen on tarkastanut Emil Tungstedt.