Paljonko lainaa voi saada

Yhtä oikeaa summaa ei ole. Jokainen pankki arvioi tulosi, menosi ja velkasi. Sen jälkeen se päättää itse, tekeekö se tarjouksen ja millä summalla.

Tämä sivu koskee vakuudettomia kulutusluottoja, ei asuntolainoja. Asuntolainoissa pankeilla on omat sääntönsä. Vakuudeton kulutusluotto on laina, jolle ei tarvita vakuutta eikä takaajaa.

Lue myös, miten lainaa ilman vakuuksia haetaan. Täytä hakemus sivun yläosassa, niin näet, mitä pankit voivat tarjota.

Lainasumma riippuu siitä, paljonko sinulle jää rahaa kuukaudessa menojen ja nykyisten lainojen jälkeen. Kuluttajansuojalain mukaan pankin on ennen sopimusta arvioitava, pystytkö maksamaan lainan takaisin.

Tätä arviota kutsutaan luottokelpoisuuden arvioinniksi. Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan pankki selvittää, paljonko tuloja sinulla on ja mistä ne tulevat. Se selvittää myös menosi, velkasi, varasi ja takaukset. Se katsoo lisäksi, kuinka pysyviä tulosi ovat.

Näistä tiedoista pankki arvioi maksuvarasi. Maksuvara on se summa, joka sinulle jää joka kuukausi menojen ja lainaerien jälkeen. Mitä suurempaa lainaa haet, sitä tarkemmin asiat käydään läpi. Pankki saa myöntää lainan vain, jos arvio osoittaa, että pystyt todennäköisesti maksamaan sen.

Sama tarkistus tehdään, olipa kuukauden nettotulosi 2 000, 2 500 tai 3 000 euroa. Summa riippuu siitä, paljonko menoja ja velkoja sinulla on. Rekisterissä on vain sinne ilmoitetut tulot ja luotot. Siksi pankki voi kysyä lisää. Taulukossa ei ole lainasummaa. Jokainen pankki päättää sen itse.

Pankit tarjoavat samalle ihmiselle eri summia, koska jokainen pankki päättää omat periaatteensa. Laki on sama joka pankille, mutta arvio tehdään pankin omin säännöin.

Sen näkee myös omista tiedoistamme. Hakemuksista, joihin tuli tarjous kahdelta tai useammalta pankilta, noin kolme neljästä sai eri pankeilta eri suuruisia tarjouksia. Luku koskee axolaina.fi-sivun kautta tehtyjä vakuudettoman lainan hakemuksia 18.7.–15.10.2026. Niitä oli 4 389 hakemusta 5 738:sta.

Axolaina on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme. Yksi hakemus menee useille pankeille. Pankki päättää, tekeekö se tarjouksen ja millä summalla. Sinä päätät, otatko sen.

Muut lainasi pienentävät maksuvaraasi, ja pankki näkee ne positiivisesta luottotietorekisteristä. Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri.

Siitä pankki näkee muut luottosi, jotka on ilmoitettu rekisteriin, sekä rekisteriin ilmoitetut tulotietosi. Pankit ovat käyttäneet sen tietoja 1.4.2024 alkaen. Pankin on myös aina tarkistettava maksuhäiriömerkintäsi.

Menojasi rekisterissä ei ole. Ne pankki kysyy sinulta, joten kerro asumiskulut ja muut menot hakemuksessa tarkasti. Pankin on myös tarkistettava kertomasi tiedot kohtuullisin keinoin. Siksi se voi pyytää lisää tietoja, esimerkiksi palkkatodistuksen tai tiliotteen.

Kuluttajaluottoja koskevat säännöt tarkentuvat 20.11.2026, kun EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi otetaan käyttöön Suomessa. Muutos koskee sitä, miten pankin on arvioitava maksukykysi.

Uusien sääntöjen mukaan:

• Pankin on päätettävä ja kirjattava, miten se arvioi maksukyvyn.
• Arviossa käytetään tulojasi, menojasi ja muuta talouttasi.
• Tiedot tulevat sinulta, luottorekisteristä ja tarvittaessa muualta.
• Maksukyky arvioidaan myös, kun luottorajaa nostetaan.
• Jos arvio tehdään koneella, sinulle kerrotaan siitä ja voit pyytää selitystä.

Pankki arvioi siis yhä tulosi, menosi ja velkasi. Uudet säännöt kertovat tarkemmin, miten se tehdään.

Oman maksuvarasi voit laskea ennen hakemista kolmella luvulla. Ne ovat nettotulosi, menosi ja nykyiset lainaerät.

1. Kirjaa nettotulosi kuukaudessa.
2. Vähennä asumiskulut, ruoka, liikkuminen ja muut menot.
3. Vähennä nykyiset lainaerät.

Se, mikä jää, on maksuvarasi. Siitä uuden lainan erä pitää pystyä maksamaan niin, että arkeen jää varaa myös yllättäviin menoihin. Lainalaskuri näyttää, millainen kuukausierä eri summilla ja laina-ajoilla voisi olla. Summan ja ehdot päättää lopulta pankki.